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大家好，我是一本正经的吐槽君。

这几天业内最大的互联网保险经纪公司，公布了2019年11月到2020年10月的“整体理赔数据”。

总体理赔案件4.3万个，结案金额达到了2.2亿元。

整体的理赔数据样本还是足够多的，因此公布的大数据对于我们的保险挑选还是有不小的参考作用的。

话不多说，直接开唠。

一、重疾险应该怎么买？

1、保额

首先，有个比较有意思数据。

之前跟大家一起分享过线下几个大保险公司的理赔年报，其中重疾险的平均理赔保额一般都是8-10万之间。

而线上重疾险的理赔数据中，由于性价比的关系，平均保额有了明显质的提升。

重疾理赔件均在30万左右，大部分集中在40-50万的中间水平：

但仍有33%的人在30万以下。

根据平安人寿2015-2019年的五年理赔报告，常见重疾的治疗花费基本都要30万以上：

·        恶性肿瘤：50万

·        心肌梗塞：30万

·        脑中风后遗症：40万

·        重大器官移植术或造血干细胞移植术：50万

·        冠状动脉搭桥术：40万

而且重疾险的主要作用除了医疗费用以外，还要考虑生病期间的误工损失、护工费、营养费，以及孩子抚养和老人赡养等经济负担。

所以30万以下保障，在目前医疗环境下是有一定保障缺口的。

不过相比于线下保险，这个数据已经算是非常不错的了。

还是那句话，条件允许的情况下，买重疾险一定要做足保额！

30万底线，50万适中，70万满配。

2、重疾

在所有重疾理赔中，癌症还是最高发的，占总理赔数据的80%以上，心脑血管疾病紧随其后：

所以在附加保障方面，在预算充足的情况下，可以考虑“癌症二次赔付保障”。

而如果身体条件无法投保重疾险的朋友，退而求其次选择防癌险也不失为一个很好的选择。

防癌险起码可以保障大部分的风险，总比无保障裸奔要靠谱的多。

另外重疾的理赔种类中，甲状腺癌当之无愧的摘得桂冠：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

无论男性还是女性，甲状腺癌的理赔占比都非常的高。

这个数据也从侧面说明了，保险公司为什么会全力推动重疾新规的落地——实在是快被甲状腺癌赔哭了……

在新版重疾定义中，症状较轻TNM为1期的的甲状腺癌（占95%发生率），只能按轻症赔，最高只赔付30%基本保额。

严重的甲状腺癌（占5%发生率），才按照重疾的标准赔付100%的基本保额。

假如买50万的基本保额，理赔到手就是50万和15万的差距，瞬间少了几十万……

所以如果你现在一份重疾险都没有的话，还是非常建议抓住这个旧规重疾的尾巴，现在买癌症保障会更好！

PS：所有旧规重疾最晚的下线日期为2021年1月31日，但保险公司可自主提前下线时间，如健康保2.0最近就官宣将于2020年12月31日下线，所以不要拖延，尽早考虑！

成年人重疾险目前推荐榜单：可右戳☞《2020最后一次！年终重疾险大盘点，爆款即将全面下线》，有详细测评推荐。

3、轻症

由于轻症属于近几年才开发的保障，所以很少有保险公司公布轻症的理赔数据。

这次的理赔数据也算让我们开开眼界了。

最高发的TOP5和我想象的差不多，分别是：

极早期恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉搭桥术、单耳失聪以及双侧卵巢切除术。

而极早期恶性肿瘤中，占比最多的又属“原位癌”的理赔。

所以在挑选重疾险的时候，轻症保障中的原位癌二次赔付是非常实用的保障。

比如说最近最火的超级玛丽系列，就全系标配了原味癌二次赔付保障。

另外，单耳失聪可以排在理赔数量第二名，确实有些夸张了。

再联想到前几天刷到的杭州一女子双11熬夜看直播，结果突发性耳聋的新闻。

不禁感叹在现在这种高压的生活环境中，保持睡眠充足和生活作息规律，是非常非常有必要的！

大家该改改熬夜玩手机的习惯啦~

来总结一下，买重疾险要注意：

①   保额足够，3 0万打底，能做到50万以上更好；

②   除了重疾、中症和轻症保障，癌症二次赔付也是非常实用的保障；

③   心脑血管疾病二次赔付，男性朋友可以考虑附加。

二、医疗险应该怎么买？

再来看看，医疗险的理赔状况。

首先由于包含了门诊险和小额医疗险的数据，所以0-7岁孩子理赔的占比是最高的：

宝爸宝妈最头疼的应该就是，孩子三天两头生病，请假带着孩子往医院跑了。

如果家里的孩子身体素质比较一般，一年有三四次住院频率的的话，给孩子配置一份门诊险或者小额医疗险也是不错的选择。

关于小额医疗险的具体测评可以参考：☞《最容易理赔的小额医疗险，确实还不贵》。

当然如果孩子身体素质正常的话，这两个险种个人还是不强推的，社保一般就可以很好的覆盖风险。

另外，无论是小孩还是成年人，优先级更高的应该是覆盖大病保障。

毕竟小病小灾就算肉疼一点，也不至于掏空家底，但是大病致贫可不是闹着玩的！

百万医疗险，保额200-400万不等，保费也便宜，一年几百块就能搞定；

和重疾险搭配，才能转移我们承担不了几十万、甚至几百万的治疗花费。

比如“☞ 超越保2020”， 30岁只需要232块，就能有400万的报销额度。

如果选特需版，在国际部、VIP部、特需部看病，也能报销，很适合小孩及看重就医体验的家庭。

来总结一下，买医疗险要注意：

①  门诊险和小额医疗险，适合身体素质不好的孩子；

②  百万医疗险老少皆宜，转嫁大病医疗费用的王牌；

③  普通百万医疗险只报销普通住院部，看重医疗环境可以选择特需版。

关于百万医疗险具体的挑选方法和侧重点：可以参考☞《百万医疗险横向测评，全家都必备的保险》，这里就不过多赘述啦~

三、身故保障应该怎么买？

最后说一下，很多人都会忽略的身故保障。

首先有一个比较反常的数据，就是意外身故赔付量竟然比疾病身故还要多：

意外身故多因交通事故，而疾病身故多为心脏病导致。

而实际上根据世卫组织公布的数据：

在25岁-45岁之间，疾病身故的概率要远比意外身故的概率要高上许多，这也是为什么寿险的价格要高于意外险的原因。

这里的数据可能是因为寿险购买人数远低于意外险购买人数，所导致的幸存者偏差。

但无论怎样，身故保障光靠意外险是肯定不够的；

寿险这个意外身故+疾病身故全能的王炸，才是最全面的保障。

非常建议家庭主要经济来源配置一份定期寿险，转嫁发生不幸后家庭收入中断的风险。

个人目前最推荐的定期寿险是“☞ 擎天柱5号”，保障全面，综合性价比非常优秀。

对价格敏感的朋友，也可以考虑“☞ 定海柱2号”，单纯价格来看，全网最低！

四、写在最后

今天的理赔数据和以往不同，因为是100%纯线上保险的理赔数据，对我们的投保更有指导意义。

希望这些数据能够在大家挑选保险的时候有所帮助。

还是那句话，不要拖延，早买早保障。

拖下去保费也更贵，甚至身体不满足彻底买不了都有可能。

如果你对产品、健康告知、核保有任何疑问，最好是和我们详细沟通后，再下手。

我是吐槽君，爱你们！

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