“不盼2·14，也不盼2·15，终于盼来了2·21！”让一众家长欢天喜地晒朋友圈的原因是2月21日，众神归位、“神兽归笼”，北京市中小学开学了！不过，开心之余，别忘记自己家的“神兽”还在修炼中，自我保护意识相对较弱。

无论是校外还是校内，“神兽”们常见的风险包括意外受伤、严重的人身伤残、突发急性病等。一份适合的保险不仅可以为他们增加一份保障，还可以为家长带来一份安心。那么，新学期，家长如何合理地给孩子配备保险？广为人知的学平险和其他保险有哪些“学问”？

专属学平险“领衔”待购清单

“神兽”虽然归笼，但在家里上蹿下跳的孩子，在学校仍有磕磕碰碰的风险。另外，中小学生安全事故不容小觑。过去，在学生入学时，通常都是由学校组织参保学平险，属于半强制性，保费由学校统一代收。

自《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》出台后，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险，家长买学平险需要自己“做功课”。

学平险全称中小学生平安保险，是针对中小学生而设的一种团体保险。

“学平险之所以能够成为普遍的一个险种，也是和义务教育阶段的普遍性有关，有教无类，甚至不管什么样家庭收入的孩子，都应当进入义务教育阶段，所以针对这个人群的保险产品保费就不会设置得特别贵。保险面向群体的特殊性决定了保险产品的逻辑，进而决定了保险的各个分项的责任设置和保费设置。”某保险经纪公司销售总监表示。

学平险的保费从几十元到几百元不等，意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。学平险最大的特点除了保费便宜外，投保条件相对宽松，其保障范围比较宽泛。可以在全民医保的基础上，再有报销和补充。作为人身意外伤害保险，主要承保意外事故造成的人身伤亡或者残疾，同时，附加因为意外而导致的医疗费用保险。

在寒暑假期前后，很多家长选择为孩子购买意外险，增添一份保障。水滴保险研究院发布的《儿童青少年保险调研报告》也显示，近年来，家长为儿童青少年配置意外险的热情不断上涨，其中，2020年意外险销量比2019年增长了326%。

投保了学平险的中小学生中，理赔情况以什么为主？以2021年7月太平养老发布的2020年度学平险理赔报告为例，报告显示，所有的学生里，7-12岁是赔付高峰年龄段，小学前，出险原因以呼吸系统疾病为主；小学后，高发出险原因转为意外。

医疗险等成热门补充方案

猫抓狗咬、磕磕碰碰等意外事故，肺炎、肠胃炎住院等常见疾病，学平险都赔。不过，上述销售总监表示，相对而言，学平险医疗责任不太足，如果产生了重大理赔之后的续保，会是个问题。除了投保学平险，还有哪些保险可以选择？

“首先，可以选择重大疾病保险。中小学生虽然发生重大疾病的概率较低，但一旦发生，对家庭造成较大影响，包括但不限于医疗费用甚至父母一方可能因此辞职照顾等。因此，重大疾病保险有投保需要，可以保障万一中小学生身患重疾，能及时获得一些经济补偿。”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示道。

在杨泽云看来，虽然近两年因为疫情防控措施较好，很多常见的感冒流感等常见病减少，但其他各种疾病还很多。据此，可以考虑投保医疗保险以应对，包括住院医疗保险和门诊医疗保险。《儿童青少年保险调研报告》调查显示，从家长为孩子投保的险种来看，医疗险最受欢迎，各年龄段购买医疗险的比例均超过80%。

如果也想保险有储蓄功能，该如何选择？中小学生保险配置的优先级是怎样的？教育保险作为储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。“在前述保障充足的基础上，如果为中小学生长远打算，可以考虑储蓄型的保险，为其准备教育资金。”杨泽云表示道。

保障范围需留意，注意安全不可少

缘何给“神兽们”投保商业保险？

“中小学生虽然有城乡居民基本医疗保险，但由于小朋友爱动，各种意外事故频发，而基本医保一是有‘不予支付的医疗费用’，二是有支付限额。”杨泽云对此表示道。

那么，又到一年开学季，给家中“神兽”配备保险，以学平险为例，家长需要关注哪些？

上述销售总监表示，家长挑选学平险，其实也应该选一些保障更好的类型，比如涵盖社保外用药，或者更高的人身保额等。另外，有问题可以及时去询问自己的代理人或者经纪人，这样自己对保险的认知可以不断提高，将来就有可能会懂得如何去挑选更好的学平险产品。

从保障范围方面，杨泽云建议，首先，承保的医疗费用主要是医保范围内还是医保范围外。其次，要关注保单认可的医疗机构。最后，学平险一般都包含意外门诊和住院的医疗费用，但住院津贴等保障责任各家不同，如有需求则要留意。

从附加服务方面，杨泽云表示，对于一些高端客户，除了承担医疗费用的给付责任，可能还在意就诊前的就诊绿色通道等服务，如有需要，也需特别留意。

北京商报记者从一家保险公司官网了解到，该公司建议，中小学生保险保费用不宜太高。保费应根据家庭经济状况量入为出，一般来说，孩子的保费支出应该占家庭总收入的5%左右；缴费期不宜太长，保险费在家庭经济支出中占有一定比例，中小学生保险缴费期应集中在孩子未成年之前，在他长大成人后，可以自己选择适合的险种为自己投保。

不过，需要家长和中小学生注意的是，买了保险，并不表示所有的风险都转移给了保险公司，更不代表可以不遵守法律法规。杨泽云对此表示，保险仅仅是事后的经济补偿，并不是保证不发生事故。因此，投保意外伤害保险后，仍然要谨慎行事、注意安全，尽可能避免发生事故。意外保险（学平险）不仅有承保的责任范围，还有责任免责条款。对于免责条款以及非保险责任范围内的事故，并不承担保险责任。比如无证驾驶机动车造成的事故等。

北京银保监局曾在2021年新学年开学之际，提示广大学生及学生家长，投保“学平险”遵循自主自愿原则，投保时应认真阅读保险条款，充分了解保障权益和双方义务，并妥善保存保险凭证。发生保险事故后，应第一时间告知保险公司，并在规定时限内按约定提交索赔申请材料，避免自身合法权益受到影响。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新