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    保险到底能不能避债?真相是 -ZAKER新闻

    放大字体  缩小字体 发布日期:2021-12-11  浏览次数:162

    以下文章来源于奶爸保选险 ,作者奶爸保

    现在大多数人对保险已经不陌生了。

    健康险有保障、抵御疾病风险的功能,理财险可以管理财富、实现财富增值,

    不过保险还有一种神奇的功能被广泛宣传,就是" 保险可以避债 "

    以至于有人违背基本的诚信要求,通过投保大额人寿保险来逃避债务,

    盲目认为买了保险就可以逃避一切债务,这是对法律条文的误读。

    01

    人身保险可以被强制执行还债

    保险可以避债的说法从何而来的呢?

    主要是因为《保险法》的第 23 条规定:

    (《保险法》截图)

    即投保人债务不影响被保人保险金,被保人债务也不影响受益人保险金。

    购买保险一定程度可以将家庭财产和债务纠纷隔离开来。

    于是有很多人误解条款,认为保险可以避债,欠了钱也可以不用还。

    但是现在发生了变化!

    近日,上海市高级人民法院和八家保险公司发布《关于建立被执行人人身保险产品财产利益协助执行机制的会议纪要》(以下简称《纪要》),

    明确人身保险属于可强制执行的责任资产。

    (图片源于网络)

    上海是继江苏省、广东省、北京市之后,第四个出台相关条例的省市。

    签署了这份《纪要》后,无论在司法实践还是在保险行业内,

    一定程度上消除人身保险 " 避债功能 " 等声音,以及个别有心人利用保险转移资产的想法。

    02

    具体哪些保单要被执行

    《纪要》明确规定,可冻结或扣划归属于被执行人的保单生存保险金、现金价值、红利等保单权益。

    1、生存保险金

    生存保险金,也就是以被保人生存为给付条件,比如孩子的教育金、婚嫁金保险,

    养老年金以及带有返还功能的分红险、万能险、年金险等。

    2、现金红利

    现金红利是指保险公司拿投保人所交的保费进行投资,获得收益后,

    保险公司会按照一定的分配比例,给到投保人相应的收益分成。

    红利一般具有不确定性,比如分红型保险。

    (图片源于网络)

    3、现金价值

    保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险所具有的价值,

    比如终身寿险、养老保险、两全险、分红型等,退保时可以领取。

    但也有部分保单是可以不被执行的:

    《纪要》第三章 " 规范执行与特殊免除 " 当中提出,

    鉴于重大疾病保险、意外伤残保险、医疗费用保险等产品人身专属性较强、保单现金价值较低,

    但潜在可能获得的保障大,人民法院应秉承比例原则,对这类保单一般不做扣划。

    说明《纪要》主要强调的是执行财产权益,保留人身权益

    虽然有明文规定保险不能避债,但是在实践中,针对保险产品这类财产的执行,缺乏具体细则,

    不同的法院和保险公司有着不同的认知与做法。

    一种意见认为:

    被执行人购买的保险具有经济价值,属于被执行人的财产,而且保单价值和存款具有相似性。

    人民法院执行过程中,可以扣划被执行人银行存款,因此保单价值也可以参照银行存款强制扣划。

    另一种意见认为:

    保险的基础是保险合同,扣划保险的现金价值的基础是保险合同解除。

    保险合同当时在没有解除合同的情况下,执行法院作为非合同当事人不能强制解除合同,也不能强制扣划。

    从各地法院近年来的裁判来看,多数案件会偏向于强制执行。

    03

    债务隔离不等于逃避债务

    所谓的保险避债,准确的说法应该是 " 债务相对隔离 ",并不是所有人身保险在任何情况下都可以隔离债务。

    至少需要注意以下几点:

    1、提前做好保险财产规划

    可以在没有债务的时候,提前做好财产规划,利用保险规避未来可能发生的债务风险。

    如果已经欠债了再去买保险,是无法规避该还的债务的。

    2、合法性才是关键

    买保险的钱必须是合法、正规途径所得的,如果涉嫌刑事犯罪,法院可以冻结、执行保险,保险合同可能会被判无效。

    3、指定受益人

    如果没有指定受益人,保险金就会按照遗产处理。

    继承人需要先清偿被继承人的债务,再继承遗产,如果债务比遗产多,那么继承人实际拿不到遗产。

    (图片源于网络)

    4、选择合适的被保险人和受益人

    在指定配偶为受益人的情况下,保单的保险金可能仍然需要偿还共同债务。

    如果安排是以父母为投保人和被保险人,指定孩子作为受益人,这样既能抵御风险,

    又能实现债务的相对隔离和财富的代际传承。

    04

    奶爸总结

    保险的初衷是规避风险,保障我们的正常生活不被意外、疾病所改变,而不是将其作为一种钻空子的手段,

    甚至做出违反法律法规的事情。

    正所谓欠债还钱,天经地义,个别有心人不要想一些旁门左道来逃避责任。

    现在已经有多个地方明确人身保险产品可以强制执行,

    按目前的趋势,在未来也会有更多地方出台相关条例,消除 " 保险可以避债 " 的声音,保障大众的合法权益。

    重要提醒

    互联网保险新规落地,

    不少高性价比产品将在 12 月 31 日前告别,近期奶爸将给大家做重点测评。

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