彩虹慧保提示

▲本文共2998字需要阅读8分钟▼

这是彩虹慧保公众号第455篇原创首发文章

这是近期被人们转载比较多的一条新闻，作为一个保险圈工作十几年的人，类似的新闻我在15年前就已经见到过，15年之后同样会出现一样的新闻，但是我觉得，以目前人们对于保险的理解，15年后可能还会有一样的新闻，我可以负责任的说，买这个保险的大妈不懂保险，所有在下面评论保险都是骗人的是传销的网友不懂保险，写这篇新闻的人也不懂保险，卖大妈这个保险的人懂不懂我不知道，但是我可以肯定这个人现在已经不干保险，而且凭我个人的经验看，大概率这个人也不懂，因为这也是一份典型的人情保单。

实际上这种新闻只会让人们对于商业保险产生更多的恐惧感，但是在恐惧之后人们也完全放弃了目前在中国来说，是一种自救行为的商业保险。

我们来看一下故事大概的情况：

58岁大妈在几年前买了一份保险，是分红型保险，过了几年之后，大妈去取本金和红利，保险公司说一分钱都没有，要到他儿子99岁的时候才能取，大妈说本金和利息都没有了，吃了速效救心丸就躺地上了。

刘老师来给你分析一下这事儿，我不会向着这个大妈，我也不会向着保险公司，我只是就事论事儿，谁傻谁奸谁缺心眼儿，看完我的分析您自己判断。

第一

大妈是从一个熟人那买的保险，这是一份典型的人情保单。我在号里无数次说过人情保单基本上买的和卖的都不知道保险到底是怎么回事，只是基于对人情的信任感，就把钱扔给保险公司了。所以可以肯定，卖他保险的这个人也不明白保险里到底是怎么回事，他可能只是刚进保险公司听了几天培训就开始意淫各种故事了，为了自己能把保险销售出去，就开始胡乱的推销了。大妈基于这种信任，也根本就没看保险是怎么回事儿，直接就买了，这种情况下能买对都新鲜了。

第二

按照大妈最开始的需求，她认为这份保险是一个5年定期的产品，5年之后就可以取钱，并且可以拿到分红和本金，但是没想到买了一个儿子要到99岁才能取钱的保险产品。

文章中还说大妈是想给儿子留下点东西，所以买的这份保险。如果大妈想给儿子留下点东西，自己作为被保险人，儿子作为受益人，买一个寿险就可以了，大妈走了以后，儿子可以顺利拿到一笔身故理赔金，想留多少就留多少。如果大妈只是有一个5年的短期理财需求，买一个5年期理财产品就可以了，目前比较不错的产品年化收益水平也能在年化4%以上，基本跟银行理财产品持平。但文章中并没有具体的写这个产品到底是什么，我凭文章的信息判断可能是大妈以儿子作为被保险人，自己作为投保人，买了一个儿子保到99岁带有分红的保险产品。因为大妈在几年前买的时候年龄已经50多岁了，这个年龄买很多产品都已经买不了了，所以这个猜测是比较合理的。

但是因为这份保险的保障时间很长，所以在前几年保单的现金价值会比较低，所以当5年之后大妈想取钱的时候，很可能现金价值还没有超过本金，相当于大妈还是亏的。

第三

没有任何人能拦得住一个人退保获得现金价值。所以大妈的本金是没有损失的，但是因为在一定时间之内，现金价值还没有超过本金，所以相当于还是亏损的。这点类似很多理财产品的封闭期，如果你现在封闭期内支取，就会有损失。但是我相信大妈在买保险的时候根本就没看懂什么叫现金价值，这已经完全超过她智商的理解范围了。很多保险产品的现金价值回本的时间是比较快的，一般在缴费期结束的前几年就已经超过本金了，所以那个时候你退保得到现金价值也是没有任何问题的，没有人会拦得住你退，但是这篇文章里根本就没提这事儿。

第四

在保险领域，只有分红和万能账户的结算利率是不确定的。分红多少是不确定的，分红甚至可以为0，但是目前大陆的保险产品还没有分红为0的情况出现，但如果保险公司的经营状况不好，分红为0也是合理的。所以我一直不推荐大陆的分红类产品，分红型产品本身的价格就比较贵，分红又是不确定的，相当于你要去赌未来的收益。

所以现在人们更喜欢确定收益的年金险和增额寿险或者是终身寿险类产品，因为这些产品的生存年金、身故保险金、现金价值、身故保额全部都是确定的，全部都是写死在合同里的，在当前低利率马上要来临的时代，锁定一类固定收益产品是没有任何问题的。但是年金险本身就是为了养老用的，你想见到不错的收益至少要在60岁以后，如果你50岁才开始买，实际上保险公司拿到你的保费只有10年的时间做投资，那收益不会很好看，但如果是一个30岁的人买，收益还是非常可观的。但如果你也不会挑，买保险的时候你也没想性价比这件事儿，不去做产品比较，那你很可能会买到烂货，这个市场上有好货就有烂货。

第五

这个大妈通过人情去买的保单，那可以判断他的这个朋友一定是保险公司的专属营销员，只推销某一公司的产品。所以也不可能给你做产品对比和具体的分析，他只会站在保险公司的立场，为了自己的业绩向你推销产品，所以我也一直建议买保险最好找经纪人，立场不同。

第六

保险产品可以分为理财类产品和保障类产品。大妈买的这种可以判断为理财类的保险产品没有任何保障，大妈发生任何风险和他儿子发生任何风险，都不会从保险公司那儿多得到任何的钱，用专业一点的话说就是没有任何的保障杠杆。这类产品至少要在你把保障类的产品做好规划以后再买，否则的话你家里所有的钱都买了这个，真有风险你还是自己花自己的钱。因此从保障方面看，这不能叫保险。

但是现在老百姓不看这个，现在老百姓觉得自己都能长命百岁一辈子不得病，所以他们更喜欢买这种理财类的产品，你要跟他说买保障类的产品，比如重疾险、意外险、医疗险、寿险等等，他们会非常不屑，他们会觉得非常不吉利，你跟他说你买一个重疾险，一两千块钱出事就能赔20万，他会觉得这个事儿离他很遥远。既然你们这么想，那么保险公司就会努力地让自己的推销人员推销理财类的保险产品，不管这个产品的收益水平好不好，不管这个产品的在同类产品中处于一个什么样的档次，只要你们能卖出去，你们这帮销售人员就是好样的，这是保险公司专属营销员本身的一个文化，懵的就是刚进保险公司的推销员和大妈这种小白。

第七

网友评论如果能活到99，谁还用买保险。如果你能判断在99岁之内都不发生意外和获得任何疾病的话，你不需要买保障类的产品，但是如果你买理财类的产品或者寿险的话，那你的子女就发了大财了。现在一个不错的理财类的保险产品，99年收益水平大概是本金的30倍左右，如果你买了100万，到时候能拿到3000万左右，你就记着20年本金翻倍就行了，它是复利增长，再过20年的时候，本金就翻了4倍。所以保险产品都是用时间换钱的产品，如果你想用它做短线投资，也可以，它的年化收益水平也就在4%左右，如果有人超过这个数跟你推销，那基本上就是在做梦了。

第八

保险是非常专业的领域，但是卖保险不仅仅需要专业性，还需要良心，当你什么都知道的时候，你是否会拒绝把一个不适合的产品推销给客户吗？我相信在很多业绩压力的时候，这些保险公司的业务员是做不到的。所以这行不仅仅需要专业度，更需要良心，但是你想在这个市场里找到既有专业度又有良心的人，我只能说很多时候得看运气了，就像找对象一样，有些人一辈子也可能找不到一好媳妇儿。

第九

如果大妈有明显的证据，比如说文字记录或者录音，可以证实当时推销他产品的这个人，明显地在误导她，在胡说八道，他现在是可以要求保险公司全额返还他所有已交保费的，本金是没有任何问题的，如果你也遇到同样的问题，你可以来找我，我用我的经验帮你想点办法。

以上的话都是我说的，我负责，我是刘老师，说不说在我，信不信在你。

阅读延伸