首发 |「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好呀，我是逗逗酱。

在现行中国医疗体系下，为孩子购买重疾险，不仅可以防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失；

同时也是让孩子获得最好医疗资源和长期康复支持的最理想方式。

而且给孩子买重疾险，很便宜很划算。

每年花几百块，就能转移几十万的大病风险，便宜又大碗~

不过对于行外的普通人来讲，市场上少儿重疾险产品实在太多、太复杂。

虽然逗逗酱已经对市场的热销产品都深度详细剖析过了，但仍有不少读者朋友反应，不知道如何挑，如何选……

正好前两周，逗逗酱刚更新了成年人的重疾险推荐清单。

今天，逗逗酱就将目前最优秀的、大家买得最多的「 少儿重疾险 」重新梳理一番；

安排一下「 少儿重疾险的投保推荐清单 」，让大家一篇文章，搞定孩子的重疾险配置~

重疾险用来保障符合条款约定的疾病，保险公司一次性赔付保额金。

这笔钱自由支配，可以用来给孩子治病、康复、弥补大人的收入损失等等。

具体怎么给孩子买重疾险，之前在“☞儿童重疾险挑选攻略”这篇文章里，都给大家详细论述过。

这里逗逗酱挑几条需要注意的，重点唠一唠。

（1）保额第一，要买够

买保险，就是买保额！

在给小孩投保重疾险时，逗逗酱建议首次投保的保额尽可能做高。

综合考虑，首次投保少儿重疾险的保额至少要达到30万，预算充足的话，尽量做到50万或以上。

另外建议关注一下“少儿特定疾病额外赔付”，是否包含少儿常见高发或特有的重大疾病。

很多产品针对少儿高发特疾，可以额外赔付一定比例的保额。

最好覆盖的疾病越多越好，额外赔付越高越好更好，这也是专属少儿重疾险和普通重疾险不一样的地方。

专属少儿重疾险针对儿童时期高发的严重疾病，提供翻倍保额，为儿童关键时期给予更充足的保护。

总之就是尽可能做高保额，转嫁罹患重疾后的家庭经济损失。

（2）保定期or终身？

首先，普通家庭在配置保险时，一定要遵循“先大人，后小孩”的原则。

父母才是孩子最好的保障，在大人保险没有配置足够前，孩子的保费预算不要太多。

关于小孩子买重疾险，逗逗酱考虑到保险产品会不断优化迭代，医疗水平也在不断提高，以及通货膨胀；

所以我通常会建议，无论预算充不充足，先给孩子投保一个“定期（保20年/30年）、高保额的消费型重疾险”。

消费型重疾险的保费低、保额高，杠杆更高，可以有效控制预算，非常适合儿童重疾小概率，但大开销的情况。

先保证孩子成年前有一个相对充足的保额，等到孩子长大成人，大可以根据自己实际情况再重新配置更好的产品。

然后在大人的保障配置充足前提下，如果还有预算，再给孩子补充长期、甚至终身的重疾险也不迟。

当然如果你有钱，想要一次性到位，直接购买终身型的重疾险也可，避免因之后健康原因导致再配置困难的问题。

不过逗逗酱更推荐：保费预算充足的家庭，为孩子购买“定期消费型重疾+终身型重疾”；

保障可以做得更全面，总保费也不会太高。

此外，如果担心孩子得过重病后，再难购买重疾险，或有家族病史的人群，只要预算足够，也可以考虑多次赔付重疾险。

如果你更纠结于保费与各种收益数字的计算，可以参考吐槽君的《重疾险买定期还是终身好一点？》这篇文章，其中有更为精确的收益计算~

（3）其他注意点

• 等待期：越短越好；

• 缴费期限：尽量选择时间最长的，时间越长，杠杆越大更有利；

• 身故保障：无需太过关注，孩子不承担主要的家庭责任，不用额外买身故保障；

• 投保人豁免：如果父母自己没有保险，非要先给孩子买，那最好附加投保人豁免，万一大人出点什么事，不用担心孩子的保费交不起。

另外，逗逗酱不建议买「一份保单啥都保」的打包型产品，以为一张保单解决所有问题，却不知可能哪项都不咋地；

也不建议普通家庭买「返还型重疾险」，它的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

天底下可没有免费的午餐，你以为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，其实多交的5倍保费，都够给二娃配齐保障的了……

OK，下面开始好险推荐~

了解了少儿重疾险怎么选，具体到产品上，逗逗酱整合了目前市面上在售的少儿重疾险；

从中挑选出目前咨询最多、性价比也高的6款热门少儿单次赔付重疾险和2款热门少儿多次赔付重疾险，并吐血整理了详细的横向对比。

上榜选手：

• 瑞泰晴天保保超越版

• 瑞泰大黄蜂时光机

• 横琴嘉贝保

• 复星联合妈咪保贝

• 百年大黄蜂2号

• 瑞华小佩奇

详细对比图如下：

这6款少儿重疾险各有特色，没有捆绑身故责任，价格也都特别便宜，基本是目前少儿重疾的市场底价。

同时作为一款儿童专属的重疾险，在给孩子买重疾险时，需重点关注：

少儿特定高发疾病的赔付力度和覆盖全面程度。

毕竟少儿高发重疾与成人不同，疾病种类多但如果都不是儿童常见或者高发的，保障就毫无对性可言。

这6款少儿高发疾病的对比，逗逗酱也给大家整理出来了，可以直观的看出各产品对少儿高发特定疾病的保障质量：

• 保额从高到低：晴天保保超越版（2-3倍）＞ 嘉贝保（2.5倍）＞ 大黄蜂时光机/妈咪保贝/大黄蜂2号/小佩奇（2倍）；

• 疾病覆盖从多到少：嘉贝保 ＞ 妈咪保贝/大黄蜂时光机 ＞ 晴天保保超越版 ＞小佩奇 ＞ 大黄蜂2号；

• 保障时间从长到短：妈咪保贝/小佩奇（无年龄限制）＞晴天保保超越版（前6年3倍，6年后-30岁2倍）＞ 大黄蜂时光机（30岁）＞ 嘉贝保（20岁）＞ 大黄蜂2号（18岁）。

整体从少儿特定重疾保障针对性角度看，嘉贝保总体最为强悍，15种少儿高发疾病全部保障，并且其中13种，全部按2.5倍保额赔付。

虽说保障时间上，不如妈咪保贝和小佩奇，没有出险时间限制，可以贯穿整个保障期；

但嘉贝保的限制年龄也算合理，20岁前都可以保障，也足够用。

而晴天保保超越版、大黄蜂时光机和妈咪保贝也不错，有10种高发重疾可以额外理赔；

其中晴天保保超越版前6年，额外赔200%保额，最高可赔3倍保额，6年后-30周岁前，额外赔100%保额。

当然，不同人心中的那把尺子都是不一样的，逗逗酱能做的就是告诉你它们的核心差异、利弊。

究竟如何选择，还是看自己需求~

总之，以上6款少儿单次赔付重疾险，在病种、赔付比例、保费等方面，各有优势。

性价比都排在市场前列，大家可以在他们里面放心选。

（1）少儿定期重疾险

预算有限，先买“定期的单次赔付重疾险”，保到20岁-30岁就很不错，每年只需要几百块，作为现阶段的保障足够了。

二三十岁孩子长大成人，再买重疾险一般不难，到时可以再增加保障，或者更换更好的产品。

具体如何选择：

• 如果追求极致费率：直接买「 ☞大黄蜂时光机」，定期少儿重疾里最便宜的，堪称地板价，该有的保障都有，也可以用来搭配终身重疾险，帮孩子做高保额。

• 如果担心通膨追求高保额：优选「 ☞ 晴天保保超越版（定期）」，保障全面充足，自带保额递增功能，重疾保额可最高免费增长至200%；

  且中轻症赔付比例当前市场最高，少儿特疾前6年赔3倍保额。

• 如果想要保先天性疾病：可以选择“☞ 瑞华小佩奇”，绝大多数重疾险对先天性疾病、遗传性疾病引起的出险是责任除外的，不能理赔，而小佩奇可保投保时未发现的先天性疾病。

  
  

（2）少儿终身重疾险

定期重疾险保费低、保障高，是当之无愧的性价比之选，但也并非完美。

只保障30年，可能会面临的一个风险是，如果孩子长大了，健康状况不太好，也许会买不了保险。

所以如果实在担心孩子这二三十年间得了病，影响到以后买健康险；

那么在大人的保障做全了，预算还充足的情况下，也可以选择：终身重疾险+定期重疾险。

终身产品打底，定期产品把前三十年的保额做高。

想要给孩子终身保障的，选择「 ☞ 嘉贝保」或「 ☞妈咪保贝」都可。

两款少儿重疾险保障充足全面，中症、轻症和少儿重疾翻倍赔应有尽有。

其中嘉贝保还自带前期重疾额外赔付功能，重疾前10/20年超额赔160%。

且两款产品对大多数儿童高发重疾，都能翻倍赔付，其赔付额度在同类产品中也都出类拔萃，一些罕见疾病，还可以3倍赔付。

妈咪保贝的少儿特疾和罕见病额外理赔，甚至贯穿了整个保障期，优秀。

所以想要保障终身的宝爸宝妈可优先考虑这两款少儿重疾险，不过不要影响到成人保险预算哦。

给孩子买保险，不同的父母也有不同的想法。

有想保定期的，有想保终身的，也有不少家长还会担心，保1次太少，万一不行多次罹患重疾怎么办？

这个很现实的需求，也有产品可以满足，给孩子买“长期保障且提供重疾多次赔”的产品。

上榜选手：

• 爱心守护神

• 昆仑守卫者3号（少儿版）

• 复星联合妈咪保贝（附加重疾不分组二次赔）

• 横琴嘉贝保（附加重疾分组三次赔）

详细对比图如下：

同样看一下，少儿高发重疾的保障情况：

如果预算充足，想给孩子买多次赔付、保终身的重疾险，「 ☞ 爱心守护神」是当下最优选。

重疾不分组可赔付3次，可选前10/20年患重疾额外赔50%，轻、中症保障全面，少儿特疾/罕见疾病共28种，各额外赔100%保额。

虽然没有癌症二次理赔，但各项保障全面均衡，保费在同类产品中也是最低的，性价比非常高。

以上是逗逗酱依据产品特点以及不同群体需求给出的结论，大家可根据自身的实际情况来切实选择。

PS：各产品的具体测评文章，点击“产品名”即可查看；

产品详情及测算保费，可以咨询我们查看。

在逗逗酱看来，给孩子买保险，没必要追求一步到位；

也没必要出了新品就心动，更不必追求最好的产品，因为总是会有更好的出现。

毕竟无论是家庭状况、身体状况，还是经济条件、保险需求没有一成不变的。

早买早保障，选择当下适合自己的，就是最好的。

最后再强调一遍：

• 如果预算有限，优先解决基础的保障问题，保证首次保额充足；

• 如果预算充足，在保证大人保障充足的前提下，再根据实际需求，给孩子考虑更好的保障。

对了，成人重疾险前两天刚写完，没买的，赶紧看看去，戳☞“这里”。

如果你对产品、健康告知、核保有任何疑问，最好是咨询我们后，再下手。

希望逗逗酱的分享能帮助各位宝爸宝妈们，在如实告知的前提下，给宝宝买到称心如意的好产品。

欢迎多多“转发分享”，爱你们~

我是逗逗酱，愿每个宝宝平安喜乐~