以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保
现在大多数人对保险已经不陌生了。
健康险有保障、抵御疾病风险的功能，理财险可以管理财富、实现财富增值，
不过保险还有一种神奇的功能被广泛宣传，就是" 保险可以避债 "，
以至于有人违背基本的诚信要求，通过投保大额人寿保险来逃避债务，
盲目认为买了保险就可以逃避一切债务，这是对法律条文的误读。
01
人身保险可以被强制执行还债
保险可以避债的说法从何而来的呢？
主要是因为《保险法》的第 23 条规定：
（《保险法》截图）
即投保人债务不影响被保人保险金，被保人债务也不影响受益人保险金。
购买保险一定程度可以将家庭财产和债务纠纷隔离开来。
于是有很多人误解条款，认为保险可以避债，欠了钱也可以不用还。
但是现在发生了变化！
近日，上海市高级人民法院和八家保险公司发布《关于建立被执行人人身保险产品财产利益协助执行机制的会议纪要》（以下简称《纪要》），
明确人身保险属于可强制执行的责任资产。
（图片源于网络）
上海是继江苏省、广东省、北京市之后，第四个出台相关条例的省市。
签署了这份《纪要》后，无论在司法实践还是在保险行业内，
一定程度上消除人身保险 " 避债功能 " 等声音，以及个别有心人利用保险转移资产的想法。
02
具体哪些保单要被执行
《纪要》明确规定，可冻结或扣划归属于被执行人的保单生存保险金、现金价值、红利等保单权益。
1、生存保险金
生存保险金，也就是以被保人生存为给付条件，比如孩子的教育金、婚嫁金保险，
养老年金以及带有返还功能的分红险、万能险、年金险等。
2、现金红利
现金红利是指保险公司拿投保人所交的保费进行投资，获得收益后，
保险公司会按照一定的分配比例，给到投保人相应的收益分成。
红利一般具有不确定性，比如分红型保险。
（图片源于网络）
3、现金价值
保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险所具有的价值，
比如终身寿险、养老保险、两全险、分红型等，退保时可以领取。
但也有部分保单是可以不被执行的：
《纪要》第三章 " 规范执行与特殊免除 " 当中提出，
鉴于重大疾病保险、意外伤残保险、医疗费用保险等产品人身专属性较强、保单现金价值较低，
但潜在可能获得的保障大，人民法院应秉承比例原则，对这类保单一般不做扣划。
说明《纪要》主要强调的是执行财产权益，保留人身权益。
虽然有明文规定保险不能避债，但是在实践中，针对保险产品这类财产的执行，缺乏具体细则，
不同的法院和保险公司有着不同的认知与做法。
一种意见认为：
被执行人购买的保险具有经济价值，属于被执行人的财产，而且保单价值和存款具有相似性。
人民法院执行过程中，可以扣划被执行人银行存款，因此保单价值也可以参照银行存款强制扣划。
另一种意见认为：
保险的基础是保险合同，扣划保险的现金价值的基础是保险合同解除。
保险合同当时在没有解除合同的情况下，执行法院作为非合同当事人不能强制解除合同，也不能强制扣划。
从各地法院近年来的裁判来看，多数案件会偏向于强制执行。
03
债务隔离不等于逃避债务
所谓的保险避债，准确的说法应该是 " 债务相对隔离 "，并不是所有人身保险在任何情况下都可以隔离债务。
至少需要注意以下几点：
1、提前做好保险财产规划
可以在没有债务的时候，提前做好财产规划，利用保险规避未来可能发生的债务风险。
如果已经欠债了再去买保险，是无法规避该还的债务的。
2、合法性才是关键
买保险的钱必须是合法、正规途径所得的，如果涉嫌刑事犯罪，法院可以冻结、执行保险，保险合同可能会被判无效。
3、指定受益人
如果没有指定受益人，保险金就会按照遗产处理。
继承人需要先清偿被继承人的债务，再继承遗产，如果债务比遗产多，那么继承人实际拿不到遗产。
（图片源于网络）
4、选择合适的被保险人和受益人
在指定配偶为受益人的情况下，保单的保险金可能仍然需要偿还共同债务。
如果安排是以父母为投保人和被保险人，指定孩子作为受益人，这样既能抵御风险，
又能实现债务的相对隔离和财富的代际传承。
04
奶爸总结
保险的初衷是规避风险，保障我们的正常生活不被意外、疾病所改变，而不是将其作为一种钻空子的手段，
甚至做出违反法律法规的事情。
正所谓欠债还钱，天经地义，个别有心人不要想一些旁门左道来逃避责任。
现在已经有多个地方明确人身保险产品可以强制执行，
按目前的趋势，在未来也会有更多地方出台相关条例，消除 " 保险可以避债 " 的声音，保障大众的合法权益。
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